¿Reducir costos o duración? Amortizar el préstamo

¿Reducir costos o duración? Amortizar el préstamo
Reduciendo las tarifas o el tiempo al pagar un préstamo, esta es la pregunta.
Quién más ha solicitado la menor cantidad de préstamo en su vida. Algunos de nosotros tenemos una hipoteca, algunos tenemos un préstamo de consumo, algunos solicitamos préstamos personales y nunca hemos pagado un automóvil financiado. Lamentablemente, los préstamos son necesarios, nos guste o no. Pero en esta situación de deuda, puede haber ciertos momentos en la vida en que pueden cambiar eso.

Pago anticipado de préstamos

Debido a las circunstancias de la vida hace algún tiempo, fui con mi hija a un concesionario para ver un auto. El auto valía alrededor de 20,000 euros en efectivo, pero preferimos financiar parte de la compra, aproximadamente la mitad, alrededor de 10,000 euros, nosotros somos los que no queremos sacudir la cuenta, nunca se sabe lo que puede pasar. y cuánto dinero puede necesitar.

El problema es que el hombre del concesionario nos dijo que no habría problema, a lo que le preguntamos si los préstamos podrían cancelarse parcialmente más tarde (pensando en las décimas de la lotería de Navidad que tenía en su bolsillo, ilusión jejeje). Fue entonces cuando dejé caer esta bomba:

"Por supuesto que puede, pero si eso le sucede, siempre reduzca la cuota, nunca reduzca el plazo, porque si reduce el plazo, lo sacarán de las últimas cuotas, que son las que pagan menos intereses".

Fuente: vendedor Genius 😜

Este hombre mayor me sorprendió, luego nos explicó que había estado en el negocio automotriz durante 30 años y sabía de lo que estaba hablando. Lo entiendo un poco, para no estar en desacuerdo con él (no estábamos interesados ​​en el automóvil) porque pasé por este tema, pero él permaneció un poco revoloteando en mi cabeza. Unos días después, le conté la anécdota a un grupo de amigos, con tal sorpresa que varios de ellos me dijeron que el vendedor tenía razón. Es por esta razón que decidí explicarte el tema, porque me di cuenta de que lo que me parece tan común es que hay personas que no lo conocen, para ver si eso puede arrojar algo de luz sobre el tema.

Reduce costos o tiempo, lo cual es mejor

Aquellos que me conocen saben muy bien que soy un tipo que trabaja con ejemplos, y dado que este artículo no está dirigido a los corredores de Wall Street o Koplowitzes, les daré un ejemplo muy simple para que quede claro.

Imagina que vamos al banco a pedir un préstamo de 10.000 euros porque queremos comprar, por ejemplo, una Harley Davidson rosa (tienes que tener narices, pero bueno), y el hombre amable del banco nos las da sin problema. Analizamos las alternativas y él nos lo presta por una tasa de interés de 10% APR (en otro artículo, explicaremos cuál es la APR) y por un período de 5 años (60 meses), entonces el préstamo es el siguiente:
Capital de préstamo: 10.000 euros.
Tasa de interés: 10%
Plazo de reembolso: 60 meses.

Con estos datos y gracias a un cálculo simple que puede hacer en nuestra calculadora de préstamos personales, obtenemos una tarifa mensual de 212,47 euros, por lo que al final de los 60 meses tendremos la siguiente cuenta:
Capital de préstamo: 10.000 euros.
Total pagado: 12.748,20 euros (60 cuotas de 212,47 cada una)
Intereses pagados: 2.748,20 euros (total pagado menos el capital prestado)
Vemos con este ejemplo que si pagamos religiosamente nuestras 60 cuotas, le pagaremos al banco sus 10,000 euros y 2,748.20 intereses adicionales, así sin hacer nada (quiero ser un banco, jeje).

Bueno, ahora vamos a suponer que el día después de su préstamo de 10,000 euros, nuestra abuela de Zamora, a quien no hemos visto en años, nos da 5,000 euros por nuestra belleza, jolín como estamos Piensa bien, ahora voy al banco y estoy pagando la mitad del préstamo que solicité ayer, yupiiiiiiii.

Reembolso anticipado del préstamo

Entramos en la sucursal y el apuesto joven banquero nos hace la pregunta del millón de dólares: ¿qué quiere reducir el tramo del préstamo o reducir el plazo? Reducir las tarifas es simplemente reducir la cantidad que pagamos por mes, si debemos 5,000 euros menos y pagamos al mismo tiempo, tiene sentido que paguemos menos por mes, en blanco y en botella. Por otro lado, reducir la duración significa mantener la misma tarifa mensual, pero también lógicamente, si debe 5,000 euros menos y paga lo mismo, por supuesto, debe pagar menos tiempo.

Ahora pasemos a las perlas mágicas. Asumamos ambas posibilidades y hagamos bien las cuentas, como dijo mi abuelo. Aquí tenemos ambos casos:

Reduce las tarifas de préstamo

Capital de préstamo: 10.000 euros.
Capital pendiente después del pago de 5.000 euros de la abuela: 5.000 euros
Plazo de reembolso: 60 meses.
Comisiones resultantes después de la depreciación: 106,24 euros
Total pagado en cuotas: 6.374,40 euros (60 meses a 106,24 por mes)
Total pagado: 11,374.40 (pagado en cuotas más las abuelas de 5,000)
Intereses pagados: 1,374.40 (el monto total pagado menos los 10,000 que nos prestaron)

En el caso de la opción de reducir la tarifa mensual que pagamos, podemos ver que lo que le pagamos al banco por sus servicios (aparte de sus 10,000 euros, por supuesto) es de 1,374.40 euros. Esto es lo que realmente nos cuesta el préstamo, digamos el precio del préstamo. Ahora veremos el caso de la elección para reducir la duración.

Reduce el plazo del préstamo

Capital de préstamo: 10.000 euros.
Capital pendiente después del pago de 5.000 euros de la abuela: 5.000 euros
Probabilidades: 207,57 euros (levemente inferior debido al ajuste del mes pasado)
Plazo de reembolso: 27 meses.
Total pagado en cuotas: 5,604.39 euros (27 meses a 207.57 por mes)
Total pagado: 10,604.39 (pagado en varias cuotas más 5,000 de la abuela)
Intereses pagados: 604.39 (el total pagado menos los 10,000 que nos prestaron)

En el caso de la reducción del plazo vemos que la cuota disminuye un poco, esto se debe al redondeo de los meses completos que explicaremos en una futura publicación para los más iniciados. Vemos aquí que el monto total pagado por el préstamo es de 604.39 euros, es decir que lo que nos cuesta el préstamo es de 604.39 euros.

Ahora, comparando los resultados, vemos que si tomamos los 5000 de la abuela y reducimos los honorarios, pagaremos 1374.40 euros en intereses, pero si reducimos el plazo, solo pagaremos 604.39 con con el cual tenemos un ahorro de 770.01 euros, con el cual podemos comprar un bonito cenicero de plata esterlina para nuestra moto (nunca entendí correctamente un cenicero en una moto) o comprar cientos de productos para el cabello rizado.

Cuadro resumen del reembolso parcial del préstamo.
En esta tabla puede ver los resultados de estos cálculos resumidos, verá de un vistazo los ahorros que representa la depreciación durante el plazo en lugar de la disminución de los pagos mensuales.

Conclusión final

Hemos analizado las dos posibles hipótesis de reembolso parcial del préstamo, y los resultados son sorprendentes, seguramente no esperaba tal diferencia. Por supuesto, cuanto mayor sea la duración y el capital inicial o préstamo pendiente, los ahorros serán aún mayores.

Como puede ver, la decisión es bastante simple. Si es posible, siempre debemos reducir el término, es mucho más beneficioso para nuestros bolsillos.

También debo decirle que los pagos anticipados de los préstamos generalmente vienen con una tarifa de reembolso, que generalmente está entre 0.5 y 1% (que debe aplicarse a los 5,000 euros de la abuela), pero no es el caso. afectaría la comparación, ya que debe agregarse en ambos casos, tanto en términos de reducción de cuotas como de duración.
Por lo tanto, mi consejo, que no es que sea un buen asesor, sino que los números canten, es que el término siempre se reduce, ganaremos en salud (menos tiempo para pagar) y en dinero (más dinero por dinero de bolsillo).

A tener en cuenta al amortizar un préstamo
Aquí, no tomamos en cuenta las circunstancias económicas de cada uno, solo actuamos según el principio de eficiencia económica (maximizando los beneficios y minimizando los costos), quiero decir.

Si bien la decisión más lógica es siempre reducir la duración, imagine una situación financiera personal bastante cuestionable. Haga hincapié en que no está llegando a fin de mes, que lo han despedido del trabajo y que la panadería de enfrente ya no le permite tomar más bares. Bueno, la verdad es que, debido a que puede elegir reducir el costo, a la larga será más costoso, pero por ahora está respirando un poco más cada mes. O ni siquiera pagarle a la abuela los 5,000, vivir con ellos, o pagar parte y con el otro, dejar caer parte de la billetera. Eso y cada una de las circunstancias que eligen, allí ya no estoy involucrado. Además, si eres un "pelao" como ese, ni siquiera sé cómo pensar en comprarte una Harley, y además del rosa, tienes que ver.

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